Your Cart is Empty
Vytvor si kariéru podľa vlastných predstáv v spolupráci s nami!
Vytvor si kariéru podľa vlastných predstáv v spolupráci s nami!
Vytvor si kariéru podľa vlastných predstáv v spolupráci s nami!
September 06, 2021 4 min read
Ahoj! V tomto článku ti dáme pár tipov, na čo si dávať pozor pri výbere hypotéky a čo všetko budeš musieť v banke dokladovať.
Poďme nato!
Si zamestnaný na trvalý pracovný pomer alebo na živnosť? V oboch prípadoch o hypotéku môžeš žiadať, platia ale iné pravidlá. Pri trvalom pracovnom pomere je dôležité, či si zamestnaný/á na dobru učitú alebo dobu neurčitú a či nie je náhodou 3 mesiace pred ukončením platnosti pracovnej zmluvy, prípadne či nie si v skúšobnej lehote. Pri živnosti je zas dôležité, ako dlho máš otvorenú živnosť - väčšinou to musí byť minimálne 18 mesiacov a musíš mať za sebou aspoň jedno zdaňovacie obdobie, z ktorého budú pri posudzovaní príjmu vychádzať. Banky sa odrážajú vždy z daňového priznania za predchádzajúci rok.
Každá banka bude brať v úvahu hlavne tvoj príjem. U zamestnanca sa väčšinou posudzuje priemerný príjem za posledných 6 mesiacov, preto ak pracuješ niekde len 2 mesiace, tvoj príjem budú v banke deliť 6timi a nemusí ti hypotéka prejsť. V niektorých bankách však berú v úvahu len 3 mesiace.
Ak si živnostík, situácia je komplikovanejšia a odporúčame sa s nami poradiť detailnejšie v maili. Pri živnostníkoch sa berie v úvahu príjem buď ako určité % z tržieb za predchádzajúci rok (väčšinou 30% z tržieb za rok / 12 mesiacov = príjem) alebo platí podľa daňovho priznania (základ dane - daň / 12). V 90% prípadoch živnostníci odchádzajú z banky so sklopenými ušami.
Každopádne, považuješ svoj príjem za dostatočný na to, aby si išiel do hypotéky? Ak je tvoj príjem rovnaký ako tvoje mesačné výdavky - zrejme nebude hypotéka správne riešenie. Ak si nie si istý, kľudne nám napíš a poradíme ti.
Máš dostatočnú rezervu nato, aby si si požiadal o hypotéku? Čím vyššia rezerva, tým lepšie. Dnes banky poskytujú hypotéky väčšinou vo výške 80% hodnoty nehnuteľnosti. Zvyšok teda musí klient financovať z iných zdrojov. Len malé percento žiadateľov dostane úver 90% hodnoty nehnuteľnosti. Aby klient dostal 90% hodnoty nehnuteľnosti - musí sa nielen pekne usmievať, ale aj byť pre banku zaujímavý príjmovo, nesmie mať komplikovanú situáciu, mal by isť do úveru vo dvojici (čím znižuje riziko) a ideálne by mal byť aj mladý a riešiť kúpu nehnuteľnosti na svoje prvé bývanie.
Máš kreditnú kartu? Povolené prečerpanie? Máš nejaký dlh? Mal si v minulosti problém so splácaním paušálu? Práve tieto informácie môžu ovplyvniť to, či ti banka poskytne hypotéku. Neteš sa, nič neskryješ. Pokiaľ máš čo i len jedno omeškanie na čomkoľvek, čo si splácal v minulosti, najbližších 5 rokov žiadny úver nemusíš dostať.
Pokiaľ máš partnera/partnerku alebo manžela/manželku, s ktorým ideš spolu do hypotéky, si šťastný človek. :)
Chceš kupovať byt alebo dom? Chceš stavať dom?
Treba si zistiť, aký je práve ten strop, ktorý by banka vedela poskytnúť vzhľadom na tvoj príjem a podľa toho hľadať nehnuteľnosť. Je mi jasné, že každý chce to najkrajšie bývanie, no treba pozerať na svoje možnosti.
Maximálny strop úveru vie byť 8-násobok tvojho ročného príjmu. To znamená, že ak si chceš zobrať hypotéku na dom, ktorý stojí 200 000 € a máš príjem 1000 eur, banka ti poskytne maximálne 1000x12x8=96 000 € a mal by si hľadať lacnejší dom. Bohužiaľ, chceš lepší život a luxusnejšie bývanie, musíš hľadať možnosti, ako navýšiť svoj príjem.
Aj toto ti v banke budú spomínať. Netráp sa tým, čo to znamená. Všetko vyššie už bolo vysvetlené.
Maximálna splátka všetkých úverov v domácnosti by podľa pravidiel finančnej gramotnosti nemala presiahnuť 30% rozpočtu. Ak si dokážeš už teraz mesačne odkladať sumu splátky za hypotéku, môžeš bezproblémov zvažovať kúpu nehnuteľnosti. Ak nie, neodporúčame riešiť hypotéku. Teda pokiaľ nie si v podnájme a hypotéka ťa nevyjde výhodnejšie alebo aspoň rovnako. :)
Mysli stále na to, že každá banka si ťa chce získať parádnymi benefitmi. Nie však každá je s tebou kamarátka aj po tom, ako u nej hypotéku podpíšeš, preto poriadne zváž, komu sa zaviažeš. Najlepšia banka NEEXISTUJE!
Je pravda, že čím je nižší úrok, tým je aj menšie preplatenie na hypotéke? Áno, to je pravda, pokiaľ iná banka neposkytuje nižší úrok, ale vyššie poplatky a nutnosť iných produktov. Čiže nižší úrok nemusí vždy znamenať výhru.
Nezabudni, že keď riešiš hypotéku, musíš si vyriešiť vlastný znalecký posudok na nehnuteľnosť, aby banka vedela, aká je jej trhová hodnota (150eur) a pred čerpaním úveru budeš platiť aj poplatok na katastri (66eur). Niektoré banky dokážu tieto náklady preplatiť.
Je mi jasné, že chceš pre seba len to najlepšie a chceš si vybrať najlepšiu banku s najlepšími podmienkami. Ktorá je ale tá najlepšia? Nie je vždy pravda, že človek na pobočke ti vie najlepšie poradiť. Predsa, je taktiež zasmestnaný ako predajca danej banky a chodiť z banky do banky, od predajcu k predajcovi, nie je najšťastnejšie riešenie. Napíš nám mail a my vybavíme všetko bezplatne za teba. Informuj sa, aké sú možnosti u nás a zísti ako na hypotéke nemusíš preplatiť ani jedno euro.
Bc. Marek Kvasnička
Sledujte Kvasnickas aj na Facebooku Kvasnickas.
